保險買一堆結果無法理賠? 投保前要注意的事項有哪些?
投保前應留意的「除外責任」範圍，避免日後糾紛
甚麼是除外責任?
除外責任又稱責任免除，指保險人依照法律規定或合同約定，不承擔保險責任的範圍，是對保險責任的限制。 責任免除是保險合同中規定保險人不負給付保險責任的範圍。 責任免除大多採用列舉的方式，即在保險條款中明文列出保險人不負賠償責任的範圍。
為什麼會有「除外」這個部分呢?
原因在於保險公司與你事先約定不賠項目，而不是「統包」。
當保險理賠發生爭議時，可以依照以下來做判定:
理賠的爭議是否屬於「保險責任」，如果不屬於保險責任，保險公司就不用負責。
若這個理賠爭議是「保險責任」範圍，要在看它是否屬於「責任免除」，如果是屬於責任免除，則保險公司仍不用負責。而這個理賠爭議若「不屬於」責任免除，保險公司就要負責給付保險金。
既往症除外
假設王大明想投保醫療險，因患有青光眼，保險公司為符合公平原則，所以將王大明青光眼與併發症除外，這種情形就是屬於「責任免除」，而日後保險公司可以不用負理賠責任。
一般真對既往症，保險公司通常會有以下五種處理方式:1.除外2.加費3.除外+加費4.延期再議5.婉謝投保
取消除外
被除外或加費的既往症，可以在若干年後恢復痊癒了再將除外與加費的項目取消嗎?可以唷~
批註除外有兩種:
1.永久除外: 這是針對可盟不會痊癒的疾病所做的除外，如~蠶豆症，若未來能提出痊癒證明與除外註銷的申請。
2.暫時除外: 依照疾病的狀況，保險公司會給予一段時間的除斥，如~1.3.5.10年，在保單除外時間屆滿前1個月，可以提出除外註銷的申請，在符合保險公司的條件後，就能將除外取消。
公務員保險法的除外條款
被保險人有下列情形之一者，不予給付:
犯罪被執行死刑者
因戰爭導致死亡或殘廢者
勞工保險條例的除外條款
醫療給付: (勞工保險條例 第44條)
醫療給付不包括法定傳染病、麻醉藥品嗜好症、接生、流產、美容外科、義齒、義眼、眼鏡或其他附屬品之裝置、病人運輸、特別護士看護、輸血、掛號費、證件費、醫療院、所無設備之診療及第四十一條、第四十三條未包括之項目。 但被保險人因緊急傷病，經保險人自設或特約醫療院、所診斷必須輸血者，不在此限。
失能年金:
第一項各款眷屬有下列情形之一時，其加給眷屬補助應停止發給：
一、配偶：
（一）再婚。
（二）未滿五十五歲，且其扶養之子女不符合第一項第三款所定請領條件。
（三）不符合第一項第二款所定請領條件。
二、子女不符合第一項第三款所定之請領條件。
三、入獄服刑、因案羈押或拘禁。
四、失蹤。
遺屬年金:
第二順序之遺屬得請領遺屬年金給付：
一、在請領遺屬年金給付期間死亡。
二、行蹤不明或於國外。
三、提出放棄請領書。
四、於符合請領條件起一年內未提出請領者。
前項遺屬年金嗣第一順序之遺屬主張請領或再符合請領條件時，即停止發給，並由第一順序之遺屬請領；但已發放予第二順位遺屬之年金不得請求返還，第一順序之遺屬亦不予補發。
商業保險的除外條款
壽險:
第十六條【除外責任】
(一)有下列情形之一者，本公司不付給負保險金的責任
1.要保人故意致被保險人於死。
2.被保險人故意自殺。但自保險契約訂立或復效之日起二年後故意自殺致死者，保險公司 仍負給付「身故保險金」或喪葬費用保險金之責任。
3.被保險人因犯罪處死或拒捕或越獄致死。
前項第一款及第十七條情形致被保險人全殘費時，本公司按第十三條的約定給付全殘廢保險金。
因第一項各款情形而免給付保險金者，本契約累積達有保單價值準備金時，依照約定給付保單價值準備金予應得之人。
被保險人滿十五足歲前因第一項各款原因致死者，本公司依第十條約定退還所繳保險費(並加計利息)予要保人或應得之人。
健康險:
第十六條【除外責任】
被保險人因下列原因所致之疾病或傷害而住院診療者，本公司不負給付各項保險金的責任:
一、被保險人之故意行為（包括自殺及自殺未遂）。
二、被保險人之犯罪行為。
三、被保險人非法施用防制毒品相關法令所稱之毒品。
被保險人因下列事故而住院或門診診療者，本公司不負給付該被保險人各項保險金的責任。
一、美容手術、外科整型。但為重建其基本功能所作之必要整型，不在此限。 二、外觀可見之天生畸形。
三、非因當次住院事故治療之目的所進行之牙科手術。
四、裝設義齒、義肢、義眼、眼鏡、助聽器或其它附屬品。但因遭受意外傷害事故所致者，不在此限，且其裝設以一次為限。
五、健康檢查、療養、靜養、戒毒、戒酒、護理或養老之非以直接診治 病人為目的者。
傷害險:
第十二條【除外責任(原因)】
被保險人因下列原因致成死亡、殘廢、重大燒燙傷或傷害時，本公司不負給付保險金的責任:
被保險人因下列原因致成死亡、殘廢或傷害時，本公司不負給付保險金的 責任： 一、要保人、被保險人的故意行為。
二、被保險人犯罪行為。
三、被保險人飲酒後駕（騎）車，其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交 通法令規定標準者。
四、戰爭（不論宣戰與否）、內亂及其他類似的武裝變亂。
五、因原子或核子能裝置所引起的爆炸、灼熱、輻射或汙染。但契約另有定者不在此限。前項第一款情形(除被保險人的故意行為外)，致被保險人殘廢、重大傷燙傷或傷害時，本公司仍給付保險金。
除外責任中的例外
也就是說與保險公司約定好的條款內容裡不賠的例外
例外的項目:
如上述情況商業保險不賠，但若發生的是必要的醫療行為，則醫療險還是能申請理賠，這就是除外責任條款中的例外，而一般除外條款中的例外會有以下項目:
(一)懷孕相關疾病:
懷孕時，若發生以下狀況，則很有可能危及孕婦性命，因此，其相關治療是屬於必要性醫療：
1.子宮外孕：指胚囊著床在子宮之外，無論是腹腔、卵巢、輸卵管等等，都有可能。而當胚囊持續成長為胚胎時，其著床處，就會因為胚胎的成長，而有破裂的危險，可能會造成孕婦嚴重的內出血、休克，甚至生命危險。
2.葡萄胎：因異變的胚胎，外型像葡萄，故得此稱。
3.前置胎盤：懷孕20周後，胎盤依然擋住子宮頸口。
4.胎盤早期剝離：胎盤在胎兒未產出前，即已和子宮分離。
5.產後大出血：生產過後，出血量大於500c.c，即稱為產後大出血。
6.子癲前症：俗稱為「妊娠毒血症」，在懷孕時有高血壓，還有蛋白尿或水腫等症狀。
7.子癇症：除了有子癲前症的症狀外，還會伴隨抽筋，稱為子癲症。
8.萎縮性胚胎：胚胎因本身不正常而停止成長時，若沒有自然排出孕婦體外，則需以人工方式，使其排出。
9.胎兒染色體異常之手術。
(二)因醫療行為所必要的流產:
經過醫師檢查、判斷，其胎兒可能會因為遺傳等問題，不利於其生、心理健康，因此可藉由醫療行為，進行人工流產：
1.因本人或其配偶患有礙優生之遺傳性、傳染性疾病或精神疾病：如患有德國麻疹的孕婦，可能會影響胎兒正常發育，或是患有重度智能不足的父母親，無力照顧嬰兒等。
2.因本人或其配偶之四親等以內之血親患有礙優生之遺傳性疾病。
3.有醫學上理由，足以認定懷孕或分娩有招致生命危險或危害身體或精神健康：如嚴重的左側心臟阻塞性疾患。
4.有醫學上理由，足以認定胎兒有畸型發育之虞：如經由超音波診斷，發現胎兒有水腦症等現象。
5.因被強制性交、誘姦或與依法不得結婚者相姦而受孕者。
(三)醫療行為必要之剖腹產，並符合下列情況者:
1.產程遲滯：已進行充足引產，但第一產程之潛伏期過長（經產婦超過14小時、初產婦超過20小時），或第一產程之活動期子宮口超過2小時仍無進一步擴張，或第二產程超過2小時胎頭仍無下降。
2.胎兒窘迫，係指下列情形之一者：
a.在子宮無收縮情況下，胎心音圖顯示每分鐘大於160次或少於100次且呈持續性者，或胎兒心跳低於基礎心跳每分鐘30次且持續60秒以上者。
b.胎兒頭皮酸鹼度檢查PH值少於7.20者。
3.胎頭骨盆不對稱，係指下列情形之一者：
a.胎頭過大（胎兒頭圍37公分以上）。
b.胎兒超音波檢查顯示巨嬰（胎兒體重4,000公克以上）。
c.骨盆變形、狹窄（骨盆內口10公分以下或中骨盆9.5公分以下）並經骨盆腔攝影確定者。
d.骨盆腔腫瘤（包括子宮下段之腫瘤，子宮頸之腫瘤及會引起產道壓迫阻塞之骨盆腔腫瘤）致影響生產者。
4.胎位不正。
5.多胞胎。
6.子宮頸未全開而有臍帶脫落時。
7.兩次（含）以上的死產（懷孕24週以上，胎兒體重560公克以上）。
8.分娩相關疾病：
a.前置胎盤。
b.子癲前症及子癇症。
c.胎盤早期剝離。
d.早期破水超過24小時合併感染現象。
e.母體心肺疾病：
(a)嚴重心律不整，並附心臟科專科醫師診斷證明或心電圖檢查認定須剖腹產者。
(b)經心臟科採用之心肺功能分級認定為第三或第四級心臟病，並附診斷證明。
(c)嚴重肺氣腫，並附胸腔科專科醫師診斷證明。
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