保險理財聰明買

終身與定期的差異?

所謂”終身”顧名思義就是不論你買終身壽險、終身醫療、終身意外險、終身癌症險…，把10年.20年這期間要繳的保險費集中在這20年內繳完後保障終身.不用擔心老年沒有錢繳費的問題。

定期險就是一年一約，保費較低，但隨著年齡增長保費會越來越高，最高保障到85歲(每家條款不同)，之後就沒有保障了。
 

請看以下分析比較表:

什麼是【平準費率】？

保險公司透過精算，將保戶一輩子於10年期或20年期所需要繳的保險費，通通濃縮在這十年.二十年繳完。這二十年每年都是繳一樣的費率。

什麼是【自然費率】？

保險公司透過精算，計算出每個人在每一種年齡層可能遇到的醫療風險，再進而去評估保費。所以年輕時的保費較低，年老時的保費較高。通常是每五年調整一次保費。

以下以一位30歲男性(職等1)最為換算比較，同樣繳費20年，兩者差距14.15倍的金額。

若以終身險金額-定期險金額=573,022/20/12=2,388

若以每月定期定額6%報酬率

投資期間:20年

你的投資到期總金額為：1,088,082元

投資成本為：578,851元

投資獲利為：509,231元

投資期間:40年

你的投資到期總金額為：4,577,709元

投資成本為：1157,702元

投資獲利為：3,420,007元

合約條款固定

隨科技進步醫療變革快速，在10年前所簽訂的條款裡並無現今的給付項目內容那就不會理賠囉，如93年以前的保單條款內並無達文西手術或標靶治療方式...等等。所以在這部分終身險的條款會影響到理賠。定期險因一年一約，內容可從優從新隨醫療進步變動，採自然型費率，費用會變高，保險公司也會依據身體健康狀況是否拒保.

定期險+儲蓄險

保險是用來轉嫁風險的保障，並非儲蓄。所以建議可以購買定期險，將其他資金用儲蓄險規劃(運用複利累積)老年時的保障費用，亦可將其他費用(終身險減定期的差額)用來規劃保障失能.重大傷病...等等的保單內容，將其擴大保障涵蓋面，最大化之運用。