保險理財聰明買

汽車險主要分為強制險和任意險，任意險包含第三人責任險、車體險，及其他各式附加險等。車主投保車險時，保險公司的保單上會記載被保險人的車體險係數及車責等級（亦即汽機車責任保險係數），這兩個係數就是影響保險費多寡的主要因素。

車體險係數與保費的關係受影響的是甚麼呢?

車體險係數是直接影響保費的因素，又可分為「從人係數」與「從車係數」。

「從人係數」受影響的是被保險人的年齡、性別、賠款紀錄

「從車係數」受影響的是汽車製造年度、費率代號係數

車體險係數與保費計算方式怎麼判斷?

【年齡性別係數】

看年齡性別係數只要對照表格，就可以知道自己的年齡及性別對應哪個係數。

【賠款紀錄係數】

賠款紀錄是影響保費最大的變因。若紀錄良好(連續多年未賠款/出險)，保費最高可打到6折！但若有紀錄不良(有賠款/出險紀錄)，則會被加收費用。

賠款紀錄係數需要對應以下兩個表格，並搭配公式計算。公式如下：

賠款紀錄點數計算公式：「無賠款年度點數」＋「賠款次數點數」

以上表格得到的點數相加，即為賠款紀錄點數，再對照下表即可得知賠款紀錄係數：

舉例:假設小明過去三年的賠款/出險紀錄如下:

第一年無賠款(未出險)+第二年無賠款(未出險)：-2點

第三年發生3次車禍(出險4次)：+3點

當前賠款紀錄點數：-1-1+3=1

對照上表，得到小b的賠款係數為「0.2」，車體險的保費會比原價多20%。

若原先車體險保費1萬，隔年則需繳交12000元。

從車係數

從車係素指的是汽車製造年度及費率代號係數。一般來說，較昂貴的車係數較高，較便宜的車係數則較低；而車齡因素影響不大，同款車車齡越新係數越高，但到第五年起車齡係數就會固定。

車體險保費計算公式：基本保費x汽車製造年度及費率代號係數x(年齡及性別係數+賠款紀錄係數)

＊參考資料：財團法人保險事業發展中心

若想知道自己的汽車費率代號係數，可前往財團法人保險事業發展中心網站上的保險專區中的「汽車重置價格」查詢費率代號。

車體險係數常見問答:

1.保險中斷後重新投保，車體險係數會增加嗎?

若車體險係數會計算3年內的保險理賠紀錄，連續3年無賠款次數才可維持-0.6的係數紀錄，如果保險中斷1年，則車體險係數可能會增加為-0.4。

2. 借車給他人卻發生事故，肇事紀錄怎麼算？

肇事紀錄會跟著車主走而非借車的駕駛人，因此若將車子出借給他人時發生事故，且駕駛人的確有肇事責任，車主還是會累計一次肇事紀錄。

3.買車登記在女性名下比登記在男性名下划算?

因為強制險、第三人責任險及車體險中的從人因素係數，皆是女性比男性來得低，所以保費相對會比男性便宜。

以上分享，若有任何問題與指教，歡迎來信告知或留言；若需要保單健檢或增加，也歡迎來信共同討論，謝謝。