保險理財聰明買

2025年將邁入超高齡社會，國人退休規劃面臨長壽、通膨、醫療與投資四大風險，其中「活得比預期還要久，造成退休金不夠」的長壽風險是國人在退休規劃時的最大隱憂。而保險最常見的退休準備工具之一，就是以資產累積為主的「利變型壽險」，該保單最大優勢是什麼？哪些人最適合投保呢？

台新人壽董事長蔡康表示，如果沒有打造穏健的退休財務計劃，長壽非但不是祝福，反而有可能落入極大風險。他強調，退休後經濟來源以儲蓄為基底結合穩健投資，保險保障更是不容疏漏，除了健康醫療之外，身邊已小有積蓄，或趁年輕有穩定工作時，投保利率變動型還本終身保險是抵禦風險的好選擇。

利變型壽險具有三大特點

壽險業者指出，利變型壽險與傳統壽險最大的不同之處，在於利變型壽險具有三大特點。

第一，它是一種具有「宣告利率」機制的保險商品，與傳統固定利率壽險不同，其宣告利率會根據市場利率的變化而變動，進而影響保額和保單價值。當宣告利率上升時，即有機會享有增值回饋金讓保額和保單價值長大。但宣告利率下降時，仍享有最低的預定利率。此外，利率變動型壽險還提供了高額的壽險保障，並且可經由增加回饋金增購保額，進而拉高壽險保障。

第二，由於現在正值升息環境，區隔資產固定收益債券利息收益率持續提升，在宣告利率可維持穩定情況下，壽險業者也會適度調整宣告利率以回饋予保戶，以今年7月來看，共有三家業者調高美元保單宣告利率，分別是台新人壽調高10張美元現售商品，調整後宣告利率最高水準為3.9%；中壽的美元保單最高利率維持3.9%；全球人壽則是增至3.95%，緊追台灣人壽的最高利率4%。

但壽險業者也提醒，「美元利變壽險」跟進美元市場的變動，購買利變保單需注意提前解約可能無法取回所有保費，且外幣保單承受匯率風險，因此仍必須了解產品內容後再進行購買。

第三，對於想做財富傳承的民眾來說，利變型壽險是一個不錯的選擇。且利變型壽險能有效避免稅務繳納壓力或子女間分配不均所導致的紛爭問題，因為當被保險人離世時，子女可以領取保險金作為遺產稅的稅源，而且保險金在一定金額內還享有稅賦優惠。且要保人也可以透過保單「指定受益人」的特色，將受益權指定給特定子女或各子女間分配特定比例，資產即可順利傳承。

提早規劃 力抗長壽可能的風險

而利變型壽險常見有「利變還本型壽險」及「利變增額型壽險」，民眾選擇時可依規劃目的選擇適合的商品。以「利變還本型壽險」為例，其提供雙金流，可以滿足想定期領錢的需求，一般在投保後每屆滿保單週年日，即可領到生存保險金，直到身故；再加上宣告利率機制，有機會再領取增值回饋金，滿足退休後定期領錢，並享有景氣佳的額外獲利機會。

「利變增額型壽險」則是適合有只需要累積退休金，或需要同時兼顧家庭保障及資產累積需求的民眾；對於預算充裕且想要快速累積資產的人，可選擇短年期繳費；若是預算有限，則可選擇長年期繳費來降低每期繳費壓力。

壽險業者建議民眾應及早透過適當的保險規畫，為自己的人生下半場構築保障，力抗長壽可能伴隨的財務或健康風險。

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