儲蓄險是什麼？
儲蓄險主要是為了提供給投資者一種長期儲蓄的方式。可以為投資者提供穩定的收益和保障，同時也能夠達到一定的資產累積效果。在儲蓄險中，保險公司提供一次性躉繳或定期定額的繳款計畫，把要保人繳的錢進行投資，然後承諾投保人指定時間內分期領或一次性領回本金及利息。
儲蓄險的基本概念與特點
儲蓄險是一種結合儲蓄和保險的保險產品，其基本概念是在保障被保險人風險的同時，還可以累積資金儲蓄，實現資產增值的目的。具體而言，被保險人向保險公司繳納保費，保險公司將部分保費用於風險保障，將其餘部分用於投資，儲蓄，並支付一定的利息或紅利給被保險人。
儲蓄險的特點是：
結合儲蓄和保險：儲蓄險同時滿足壽險保障和儲蓄的需求，是一種綜合性的保險產品。
穩健保守：儲蓄險通常選擇穩定收益和低風險的投資標的，以保證被保險人的本金安全，避免風險和波動性較大的投資損失。
長期持有：儲蓄險通常設計為長期投資，需要長時間的持有才能實現最大的收益。
保障彈性：儲蓄險的保障內容通常可以根據被保險人的需求和風險承受能力進行調整。一些儲蓄險產品還可以提供豁免保費、重大疾病保障等特殊保障。
總之，儲蓄險是一種結合保障和儲蓄的綜合性保險產品，具有穩健保守、長期持有、保障彈性等特點。被保險人可以通過儲蓄險實現風險保障和財務規劃的雙重目標。
「儲蓄險」顧名思義是儲蓄+保險保障功能的一種險種，依照還本的功能可以分為生存領回與生存.身故皆可領回兩種，前者又稱為生存險，後者可稱為生死合險。
「生存險」
期滿領回的儲蓄險又稱為生存險，生存險的目的是希望一定期間之後，可以有一筆保險金供老年使用。
「生死合險」
綜合「生存保險」和「死亡保險」兩種功能，保險公司與保戶約定好在保險期間屆滿後仍生存便獲得給付，而期間內不幸身故也一樣給付。既然兼顧了儲蓄與死亡保障的效果，一些儲蓄險產品還可以提供豁免保費、重大疾病保障等特殊保障。若消費者希望的是期滿金多一些，規劃時就可以選擇保障成份少一點的商品，但若希望生存金與身故金都要高的保戶，則可選擇保障成數多一些的商品。
定存和儲蓄險差異在哪裡? 什麼人適合買儲蓄險？
定存、儲蓄險都是保本型的投資工具，但是定存比儲蓄險更能保本、風險低，但投資報酬也較儲蓄險差。
定存是指定期存款，一般我們存在銀行，可隨時提領的稱為活期存款，定存就是和銀行約定好存款期間，不能夠隨時提領，利率會比活期存款高。定期存款依期限又分為定期存款、定期儲蓄存款，計息方式又分為：整存整付、零存整付、存本取息。
定存儲蓄的的特色是保本、投資風險低，但通常利息較低。因此適合極保守的投資人(不能承受投資損失風險)。
購買儲蓄險適合的對象為?
做節稅的人
納稅義務人及合併申報的配偶及受扶養親屬有前述各項的所得，可以列為儲蓄投資特別扣除額，其全年扣除總額不能超過新臺幣270,000元。而目前投資儲蓄險可領回的項目為：總繳保費、增額利息、增值回饋分享金這3大類，但都不包含在所得稅法的課稅基準上。
想強迫儲蓄的人
儲蓄險的特色是可以強迫儲蓄，但要注意若是在保單閉鎖期(通常是6年內)解約，就會損失本金+利息。另外，儲蓄險之後發的利息也可能會有通貨膨脹的問題。若買6年期的就是要6年內都繳完，不要中斷。
改善月光族，固定月存(月.季.半年.每年)，可存一桶金。
有閒置資金的保守型的投資人或想要做財富傳承的人
有大筆閒置資金(如退休金)而較為保守的投資型人，不僅未來資產可以做子女教育基金、自己退休或者遺產規劃，保儲蓄險是財富傳承與規劃的良好選擇之一。
保險公司為了鼓勵保戶投保超過保險公司設定的級距（例如：保額50萬以上享有1%折扣，100萬以上享有2%折扣），因此有大筆閒置資金且投資保守型的人可以考慮買儲蓄險。
儲蓄險本身就是壽險的一種，所以既然是壽險就會有壽險本質的身故金。從第一年度開始繳保費起，只要是不幸身故所拿回的保險金都是大於所繳保費的總和，這點是其它理財工具所不俱備的優勢。
儲蓄險的主要分類方式:
幣別：分為外幣(主要為美元)、台幣
繳費年期：分為躉繳型(一次繳費)、期繳型(多為2/4/6/10/20年期)
利率：固定利率型、利率變動型
種類：增額型、還本型、年金型
儲蓄險保單的種類?
增額型儲蓄險：
壽險保單都會有預定利率存在。 所以一旦投保，保單的價值準備金為所繳保費扣除保險成本及附加費用後，再加上每年依預定利率計算所得的利息。 而這每年增加利息部分，可來用來購買額外保障(增加保額)，或是增加保單價值準備金(保價金)，也就是像類定存一樣儲存生息。
增額型儲蓄的優勢在於利滾利的增值解約金，就是說放越久所產生的增額解約金就越多，對於放長期的保戶較為有利。因此會推薦有目的性的族群或是定期有多餘閒錢的族群存放。簡單來說，就是持有期間不領回利息，把這些利息滾存增值。適合長期投資群族。
還本型儲蓄險:
投保後，每年會給付生存還本金，若在繳費期間的年配息率並不高，在繳費期滿，以6年期為例，第7年開始，可以看出來配息率幾乎等於預定利率。 這也代表，每年保單價值準備金原本會依預定利率增加的部分，就不會增加，全部配息給保戶。保險公司每年給付生存還本金，也就是每年(或每月)領回一筆金額。
利率變動型儲蓄險:
利率變動型保險的保單價值會隨著宣告利率而變，與壽險的保單價值於申請投保時由固定的預定利率試算不同。被保險人身故時，保險公司以「保單價值準備金」與「身故保險金」擇優給付給受益人，同時具有壽險保障與累積資產的功能，在要保人申請投保利率變動型保險後，保險公司會扣除相關費用依該保單的宣告利率計算保單價值準備金。而在被保險人身故時，則依累積的保單價值準備金來計算保險金額，給付給受益人。
宣告利率會跟著市場投資環境佳、保險公司資金運用更有效益等因素而調高，連帶讓保單價值準備金累積變快，這筆錢可以照顧被保險人自己，或是指定的受益人，可以說是一種進可攻、退可守的多功能壽險保單。
儲蓄險常見專有名詞解釋:
1.預定利率:
是指保險公司在產品定價時，根據公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假設的每年收益率，通俗地說就是保險公司提供給消費者的回報率，主要是參照銀行存款利率和預期投資收益率來設置的。
2.宣告利率:
「宣告利率」是保險公司將收取到的保費，扣掉管理費、業務員佣金等費用後去投資，所得到的「實際」年化投資報酬率。「宣告利率」會隨市場情況調整，並不是固定值，也沒有保證利率，通常保險公司會每年或每月定期公告各個利變型商品適用的「宣告利率」。
3.保單價值準備金：簡稱保價金，是指這張保單的價值，計算方式是將「繳交的保費-保險公司的行政成本」
4.內部報酬率IRR :（英文：internal rate of return，縮寫：IRR）也稱年化報酬率。 內部報酬率是利用投保人每期支付的「保費」、繳費年期、解約時領取的「解約金」，來衡量保單年化報酬率。
簡單來說內部報酬率(IRR) 就是在投資的每個期間內所投資的每一塊錢所賺取的百分比。 因此IRR 是投資金融產品時必須參考的數字，例如保險產品中的儲蓄險、年金險、躉繳、以及定期定額投資，因為計算公式中加入了複利因素，所以更能精準得出報酬率的績效。內部報酬率的定義是折現率，能夠使得一個投資案的「投入成本現值」，等於「投資案所產出現金流的現值」，也就是「讓投資計畫淨利現值等於零」的折現率。一般來說，當IRR大於零時，代表投資有利可圖，且數值越大，代表投報率越高、越值得投資。
5. 解約金：不論你是在繳費期滿前，或是期滿後，要終止這個儲蓄險合約時，你可以拿到的現金總額，計算方式為「保價金-解約費用」。
6. 保單現金價值：等於解約金。
總的來說，不論購買的是哪種組合的商品，沒有哪個好與不好，只有適不適合自己的，必須依照自身的經濟條件來評估規劃，並考量因應未來的財務規劃(結婚.生小孩.教育基金...)通貨膨脹、市場利率.等問題，全面的評估與計畫，才能對個人或家庭的財務有所幫助與提升，購買儲蓄險前提請先把壽險基本保障風險轉嫁於保險公司，才不至於在無法承受風險之虞讓資金卡頓。
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