因科技進步,很多新的醫療技術與治療藥物是健保不給付的,民眾必須自費負擔,所以醫療實支實付在保險的規劃上是非常重要的
甚麼是實支實付呢? 主要轉嫁住院治療期間的醫療花費。一般白話說是花多少給多少(但以購買的計畫限額為主)
實支實付的三大理賠重點
1.病房費(差額費)- 主要用來補償三大支出
超等住院之病房費差額
管灌飲食以外之膳食費 (共用病房費額度)
特別護士以外之護理費 (共用病房費額度)
2.住院醫療費(雜費)- 雜費規劃若只有一家建議購買最高計劃或CP值最高的那個計劃
概括式 OR 列舉式,建議以【概括式】理賠的部分會比較廣
◎ 列舉式(範圍較小) 就是說【有列出來的就有賠,沒列的沒賠】
◎ 概括式(範圍較廣) 對保障範圍採用概括的方式,針對「不保事項」列出來不賠。例如新型重大疾病險,「重度癌症」就是屬於這類型。只要是【超過全民健康保險給付之住院醫療費用】,來概括沒列舉出的項目。
3.手術費
因應科技的進步,有些治療是在門診只需3-5小時門診手術治療後就可以回家,若不需住院,那在醫療實支實付的手術費部分就非常重要了
實支實付主要有兩種的理賠方式
a.手術限額(10萬)X手術百分比(80%)=理賠金額上限(8萬)
舉例1.手術費花7萬,限額8萬,所以賠7萬
舉例2.手術費花9萬,超過8萬限額,所以賠8萬
b.手術限額內的理賠(購買的計劃數上限限額)
舉例1.手術花費6萬,在限額10萬內,所以賠6萬
舉例2.手術花費12萬,超過10萬限額,所以賠10萬
※ 金管會從108年11月8日起,有限制最高只能買三家的實支實付。
但購買兩家以上的保單要留意副本是否可以理賠?
通常在條款中會寫到【保險金的申領】部分,如果有寫醫療費用收據正本,就是需要正本,而沒有寫正本,就是可以副本理賠,建議在規劃保單前先跟業務員或各家保險公司的客服確認。
申請理賠時可將住院前後門診費收據一併附上也會包括在雜費給付(通常為7天後14天,各家保單不同,也有少數前7天後15天)
另外,某些保單會有日額與實支實付的轉換功能
理賠案例如下:
健保局統計,住院醫療花費比例:病房費23%、手續費13%、其他雜費(藥費、材料費等)64%,為什麼保險附約裡一錠要有實支實付的原因在這裡